Kumulation er summen af risici, for hvilke et betydeligt antal forsikringsgenstande kan blive beskadiget, ødelagt eller helt gået tabt. Samtidig kan disse strukturer forsikres under forskellige kontrakter og for store forsikringssummer. Med andre ord er risikokumulation et sæt af maksim alt mulige tab, eller PML (Probable Maximum Loss), under forsikringskontrakter, når en forsikringsbegivenhed indtræffer på grund af den samme hændelse. Det kan være en orkan, jordskælv, oversvømmelse, tsunami og andre naturkatastrofer.
Eksempel på risikokumulationsberegning
Som du ved, er forsikringsbegivenheder specificeret i forsikringsaftalen. Efter deres forekomst er forsikringsorganisationen forpligtet til at fortsætte med betalinger. Hvordan beregner man kumulering? Lad os tage en kontorbygning som eksempel. Antag, at vi har seks værelser beliggende i samme bygning. Disse områder er forsikret af separate aftaler, for hver af dem er forsikringssummen otte millioner rubler. Som allerede nævnt er kumulation summen af risici. Trusselsvurderingen fastslog, at en alvorlig brand kunne ødelægge hele bygningen. I denne situation vil mængden af PML under hver forsikringsaftale være otte millioner rubler, og kumuleringen af risici vil væreer lig med 48 millioner rubler.
Faktorer, der påvirker kumulation
Kumulation er et fænomen, hvis størrelse er påvirket af de geografiske koordinater for forsikringsobjekter. Her er det nødvendigt at understrege, at objekter med forskellige adresser ikke altid er placeret i tilstrækkelig afstand fra hinanden. Derfor kan de blive beskadiget eller ødelagt på grund af én forsikringsbegivenhed. På den anden side kan objekter placeret på samme adresse være så langt fra hinanden, at de ikke påvirkes af en enkelt hændelse. Ud fra dette kan vi konkludere, at man ved fastlæggelsen af kumuleringsbeløbet bør tage hensyn til både den fysiske adresse på forsikringsobjekterne og deres faktiske placering i forhold til hinanden.
Kumulationsperiode
Kumulationsperioden er en periode, i hvilken forekomsten af den samme forsikringsbegivenhed forårsager forsikringsselskabets maksim alt mulige tab. Det skal bemærkes, at varigheden af de indgåede forsikringsaftaler er af stor betydning ved fastlæggelse af perioden for maksimal risikokumulation. Derudover er det vigtigt at tage højde for de forsikringssummer, der er specificeret i disse kontrakter.
